Les pièges de la banque pour les jeunes

Ouvrir un compte à votre enfant, pourquoi pas ! Mais attention ! Les offres bancaires comportent certains pièges.

Ne vous laissez pas influencer par la banque

Votre banquier pourra vous proposer un ensemble livret-carte-chéquier. C’est un peu trop ? Sachez que vous avez le droit de choisir à l’unité. Pour les 12-16 ans, c’est en effet l’âge des premiers packages. La majorité des banques propose ce type de bouquet de produits et de services. Pour y accéder, vous devrez payer une cotisation annuelle, entre 7,5 et 18 euros selon la banque. Mais parfois, les établissements ne font pas payer les premières années.
Les packages comprennent généralement un livret jeune, une carte de retrait, des assurances (perte et vol des moyens de paiement, des clés, des papiers…) ainsi que des services extra bancaires adaptés aux préoccupations de l’adolescent (réductions sur des articles de sport, loisirs, multimédia, téléphonie, cinéma…).

La souscription à un package jeune n’est pas obligatoire

Vous pouvez ouvrir un livret à votre enfant sans pour autant lui donner de carte. Et rien ne vous oblige à prendre un package jeune. Depuis la loi MURCEF de décembre 2001, tous les services et produits doivent être commercialisés à l’unité. La règle s’applique également pour vous si votre conseiller vous soutient que vous devez souscrire un package pour avoir accès à certains produits ; c’est tout simplement faux. C’est un procédé illégal qui s’appelle de la vente forcée.

Les différents produits bancaires

Le livret jeune
Les livrets ne sont pas imposables. L’épargne de votre enfant y est bien rémunérée. Avant 16 ans, il ne peut retirer d’argent de son livret sans votre accord. C’est un garde-fou contre d’éventuelles dérives. En revanche, il peut déposer de l’argent sur son livret sans votre autorisation.
En plus, le jeune peut garder son livret A ou Bleu en plus de son livret jeune. Le seul inconvénient est que les jeunes utilisent souvent ce livret comme un compte courant avec des allers et retours trop fréquents qui ne produisent donc pas d’intérêt.
La carte
Tous les établissements proposent une carte dès 12 ans. Souvent gratuite la première année, elle est ensuite payante. Les opérations s’effectuent avec autorisation et sous le contrôle des parents. Vous pouvez par exemple fixer le plafond de retrait que vous jugerez nécessaire. Précisez-le clairement à votre banquier et à votre enfant.

Si votre enfant est dans le rouge, c’est à vous de payer

• Votre enfant mineur est sous votre responsabilité. Si le découvert est interdit sur les comptes jeunes, cela peut toutefois arriver notamment après 16 ans.
• Mais même si vous n’avez pas accepté un prélèvement automatique sur votre compte en pareille situation, vous serez considéré comme responsable d’un éventuel découvert constaté sur le compte de votre enfant. Vous risquez donc de vous retrouver vous-même à découvert, avec des agios à payer. Idem si un mineur fait un chèque sans provision, ce sera aux parents de régler la note.

16/18 ans : une liberté qui peut vous coûter cher

Entre 16 et 18 ans, votre enfant peut avoir un chéquier et n’a plus besoin de votre accord pour retirer de l’argent. Mais s’il a les poches percées, même si vous n’avez pas donné votre accord à l’ouverture du compte, vous pouvez à tout moment indiquer les modalités d’utilisation du livret en adressant une lettre recommandée à l’agence bancaire.

La carte à la demande d’autorisation systématique n’a pas que des qualités

À première vue, la carte à demande d’autorisation automatique n’a que des avantages : moins chère que les autres cartes, utilisable à l’étranger et pour les paiements en ligne, et surtout, elle n’autorise pas de découvert. Mais en pratique elle a plusieurs défauts.

• D’abord elle n’est pas acceptée dans tous les commerces.
• Ensuite, les retraits effectués auprès des distributeurs des banques concurrentes sont le plus souvent payants. Certaines banques facturent 1 euro dès le premier retrait chez un concurrent. Faites attention, car la note peut vite être salée.
• Plus grave : en cas d’achat de carburant par carte, même si vous ne remplissez votre réservoir que de 10 euros, la demande d’autorisation porte sur le montant maximal d’achat autorisé par la pompe (entre 50 et 180 euros). Cette somme sera immobilisée pendant 4 à 7 jours. Vous ne pourrez alors plus disposer de votre argent, car vous serez à découvert, sans même avoir retiré un pareil montant !

Construisez un budget avec votre enfant

Il est difficile pour un enfant de 12 ans de comprendre qu’il ne peut pas dépenser tout l’argent de son compte en une journée. Offrez-lui un petit cahier sur lequel il notera les dépenses obligatoires du mois et demandez-lui de noter chaque retrait. Une façon de lui apprendre à gérer son argent pour plus tard, et de lui montrer que les sommes, même si elles sont à la banque, ne sont pas virtuelles.

Astuce pour éviter les mauvaises surprises

Votre banquier vous promet qu’avec la carte bloquée de votre enfant, vous ne courez aucun risque ? Faites un test ! Placez une somme d’argent sur le compte, et essayez vous-même de dépasser le plafond. Vous verrez ainsi réellement ce que vous propose le distributeur de billets.