Bien choisir son assurance auto relève parfois du parcours du combattant. La profession est réputée pour rivaliser d’imagination afin de limiter les garanties accordées et rembourser l’assuré le moins possible. Voici quelques astuces pour déjouer pièges et mauvaises surprises.
Les différentes garanties
Ne vous laissez pas séduire par un assureur à la seule vue du montant de la proposition de contrat d’assurance qu’il vous soumet. Relisez et analysez attentivement la réalité des garanties qui vous sont réellement proposées. Vérifiez bien que ces garanties ne sont pas amputées jusqu’à être rendues sans intérêt par des conditions d’application trop restrictives. Attention, l’assurance responsabilité civile est obligatoire depuis 1958.
La garantie responsabilité civile ou « au tiers »
Le « minimum légal » couvre uniquement les dommages causés aux tiers (piétons, cyclistes, passagers et chauffeurs des autres véhicules). En revanche, en tant que conducteur, vous ne serez pas indemnisé en cas de dommage occasionné sur votre bien ou sur votre personne. Il est donc prudent de souscrire des garanties complémentaires qui puissent figurer sur le contrat.
La garantie du conducteur
Elle offre au conducteur, quelles que soient les circonstances de l’accident, un capital ou une rente en cas de préjudice corporel. Sauf en cas de conduite en état d’ivresse, sous l’emprise de stupéfiants ou sans port de ceinture au moment de l’accident (dans ces cas, le montant de l’indemnisation peut être réduit de 50 % à 25 %).
La garantie en cas de prêt de véhicule
L’assurance devrait jouer même quand ce n’est pas l’assuré qui conduit la voiture, sauf mention contraire sur le contrat donc si vous prêtez votre voiture, assurez-vous que la personne à qui vous la confiez soit autorisée par votre contrat auto à la conduire.
La garantie dommage
Elle indemnise les dommages subis par votre véhicule à la suite d’un accident. La garantie « dommage collision » offre une série de garanties pour les dommages causés au véhicule que l’assuré soit ou non responsable de l’accident, à condition bien sûr que le tiers soit identifié.
La garantie dommage « tous risques »
Cette garantie est destinée à tous ceux qui souhaitent être assurés pour les dommages causés à leur voiture en cas d’accidents dont ils seraient ou non responsables, et même si le choc s’est produit en leur absence. Attention à la valeur d’occasion de votre véhicule avant de souscrire une garantie « dommage » et vérifier que le jeu en vaut la chandelle.
La garantie bris de glace
Elle comporte beaucoup d’exclusions, alors autant y être particulièrement attentif ainsi qu’aux franchises prévues par votre assureur.
La garantie en cas de dégâts causés par des catastrophes naturelles
Les dégâts causés par des catastrophes naturelles sont garantis, lorsque celles-ci sont prouvées. Or pour qu’il y ait catastrophe naturelle, il est nécessaire qu’un arrêté soit pris par le préfet du département.
La garantie vol/incendie
Attention aux conditions dans lesquelles s’applique cette garantie. Vérifiez les modes de calcul pris en compte pour la détermination de la valeur du véhicule (vétusté), ainsi que les montants des franchises. Certains assureurs indemnisent en prenant en compte le prix d’achat neuf pendant les six premiers mois d’utilisation du véhicule. Beaucoup de contrats ne garantissent pas le vol des accessoires, des équipements, ni les actes de vandalisme. Les sinistres dus aux attentats ou aux émeutes sont en général couverts par les garanties vol, incendie, dommages collision ou tous accidents. Les accessoires optionnels du véhicule ne sont pas toujours pris en considération par les contrats d’assurance en cas de vol.
La protection juridique
L’assureur qui vous accorde une protection juridique s’engage à vous défendre devant les tribunaux si vous êtes poursuivi à la suite d’un accident ou d’une infraction, ou pour vous défendre lors de l’achat de votre voiture, en cas de vice caché.
L’assurance voiture promenade ou travail
Si vous utilisez votre auto pour vous rendre à votre travail ou dans le cadre de votre activité professionnelle, n’oubliez pas d’en faire aussi la déclaration à votre assureur.
Qu’est-ce que la franchise ?
La plupart des assurances proposent des contrats regroupant des garanties diverses dont il faut vérifier à la loupe les conditions d’application et surtout toutes les clauses qui contribuent à en réduire la portée, comme la franchise, entre autres. Il s’agit de la somme qui reste à la charge de l’assuré en cas de sinistre.
Elle permet de réduire le montant de la cotisation et elle encourage la prévention. Les contrats d’assurance auto comportent souvent de nombreuses franchises, d’où l’intérêt de lire très attentivement le vôtre avant de signer, car elles sont le plus souvent fixées par l’assureur. Toutefois, les franchises peuvent, dans certains cas, être réduites ou supprimées moyennant une augmentation de la cotisation.
Combien ça coûte ?
Le prix de l’assurance est la rémunération que vous devez verser à votre assureur en contrepartie du risque pris en charge.
Il est bon de savoir que chaque compagnie élabore sa propre tarification en fonction d’éléments qui lui sont propres. Celle-ci est donc libre et établie à partir de statistiques qui portent sur le nombre et le coût des accidents.
Chaque société d’assurances étudie les caractéristiques de ses propres assurés et procède à des études de marché.
La cotisation comprend :
- La cotisation nette : somme permettant de payer les sinistres et les frais de fonctionnement de la société y compris, le cas échéant, les commissions des intermédiaires (agents ou courtiers).
- Les accessoires (ou frais) : somme couvrant certains frais de gestion comme l’établissement des avis d’échéance.
- Les taxes : la taxe de l’assurance obligatoire automobile (18 %) est majorée de certaines contributions (à la Sécurité sociale, au Fonds de garantie). Toutes les taxes sont calculées sur la base de la cotisation nette, frais ou accessoires compris.
Qu’est-ce que le bonus-malus ?
Le coefficient de réduction majoration ou « bonus-malus » représente un coefficient de réduction ou de majoration de la cotisation, déterminé en fonction du nombre d’accidents annuels déclarés.
Le bon profil
Sélectionner une assurance auto qui corresponde à son profil est judicieux, car la cotisation d’assurance n’est pas la même pour tous les véhicules ni pour tous les assurés. Ce profil est établi selon :
- Les catégories de véhicules assurés
- La zone géographique de circulation ou de garage et l’usage du véhicule
- Les conducteurs
- L’apprentissage anticipé de la conduite
- La conduite du véhicule d’un conjoint/un parent
- La conduite occasionnelle
- La conduite exclusive
- Le passé du conducteur
- L’usage du véhicule
- Les tarifs préférentiels
- L’assurance au kilomètre
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