Assurance auto, les clefs pour ne pas se tromper

L’assurance automobile est au centre des préoccupations des Français. Laquelle choisir ? Que doit-on regarder sur son contrat ? Et comment éviter de payer le prix fort ?

Premières conditions

Avant de signer votre contrat d’assurance, vous devez vérifier qu’il comprend bien deux catégories de conditions, les conditions générales et les conditions particulières.
Les conditions générales servent à organiser la vie du contrat, du type « comment procéder pour déclarer un sinistre » ou « comment résilier son contrat ».
Certains contrats comprennent aussi des « conditions spéciales » qui complètent et précisent les conditions générales.
La seconde partie constituée des conditions particulières personnalise votre contrat. Elles comprennent notamment votre identité, la nature et la description du risque ainsi que les différents montants (garantie, première cotisation…)

Les dates et la durée du contrat

Lorsque vous vous assurez, c’est vous et vous seul qui fixez une date d’effet au contrat. À cette date, les dispositions du contrat entrent en vigueur, et l’assuré est garanti, sous réserve du paiement de la cotisation. Idem pour la date d’échéance annuelle que vous fixez et qui n’est pas obligatoirement la date anniversaire.
En revanche, la durée du contrat et les conditions de résiliation sont fixées par la police d’assurance. Elle est en principe d’un an, renouvelable à chaque échéance annuelle, mais c’est à vous de bien vérifier ce point avec votre assureur avant de signer. Attention, les contrats sont généralement renouvelables par tacite reconduction, ce qui veut dire qu’ils sont automatiquement reconduits pour un an à l’échéance annuelle. Si vous souhaitez le résilier, vous devez le faire par lettre recommandée avec accusé de réception, au moins deux mois avant la date anniversaire (le premier jour de signature de votre contrat). L’assureur est tenu de rappeler, dans l’avis d’échéance annuelle, la date limite à laquelle l’assuré peut dénoncer la reconduction tacite de son contrat. Si aucune information de ce type ne vous est adressée, vous pouvez mettre un terme au contrat sans pénalités et sans préavis. Sachez enfin que l’assureur est tenu d’informer l’assuré de la fin de l’échéance annuelle au moins 15 jours avant celle-ci.

Les cotisations

Elles sont fixées par le contrat et peuvent être mensuelles, trimestrielles ou semestrielles. Que faire si vous constatez une hausse de votre cotisation ? Vous ne pouvez la contester s’il s’agit d’une clause prévue dans le contrat, de l’application du malus ou d’une nouvelle garantie imposée par la loi. En revanche, votre assureur n’a pas le droit de modifier ses tarifs, une fois votre contrat signé, s’il n’existe pas de clause de révision de cotisation dans votre contrat. Vous pouvez donc la refuser et demander un nouveau calcul sur l’ancien tarif. Si cette clause de révision existe, vous pouvez demander la résiliation de votre contrat si vous êtes en désaccord sur le nouveau montant.

La franchise

Votre contrat comprend dans le cas le plus courant une franchise si vous êtes déclaré responsable d’un sinistre (avec constat à l’amiable) que vous soyez assuré au tiers ou tous risques : Il existe trois types de franchise :

• La franchise « relative » : vous êtes indemnisé intégralement à condition que les réparations soient supérieures au montant de la franchise.
• La franchise « absolue » : vous êtes remboursé, mais il faudra déduire le montant de la franchise.
• La franchise « proportionnelle » : elle se calcule en pourcentage du montant des réparations.

Assurance au tiers ou assurance tous risques ?

Quel est le bon choix ? Tout dépend de votre véhicule, votre situation et de votre lieu de résidence plus ou moins calme.
En tant que conducteur, vous devez au minimum être assuré pour les dommages corporels et matériels causés aux tiers par le véhicule assuré : l’assurance au tiers a été rendue obligatoire par la loi. Les assurances tous risques comportent des garanties plus étendues. Elles couvrent notamment les dommages causés à votre voiture, quel qu’en soit le responsable, même si c’est le conducteur, et même si le responsable n’est pas identifié (en cas de vandalisme, par exemple).

Si vous retrouvez votre voiture endommagée sans pouvoir identifier le responsable des dégâts

• Assuré au tiers : vos dégâts ne sont pas pris en charge, mais pas d’incidence sur votre bonus.
• Assuré tous risques : vous êtes indemnisé, sans incidence sur votre bonus, mais vous aurez à payer la franchise. En revanche, si vous retrouvez votre véhicule avec les pneus crevés et si ce sont les seuls dommages constatés, vous n’êtes pas indemnisé pour certaines assurances, même si vous êtes assuré tous risques.

Votre voiture est volée

• Assuré au tiers, vous avez souvent une garantie qui n’est valable que pour les véhicules de moins de huit ans à la souscription du contrat.
• Assuré tous risques, la garantie est acquise, quel que soit l’âge du véhicule.

Trucs et astuces

• Incitez vos enfants, dans la mesure du possible, à suivre la conduite accompagnée. Il y a beaucoup moins de risques d’accidents pour des jeunes ayant déjà une expérience de conduite. Ils bénéficient par ailleurs de tarifs préférentiels chez les assureurs. Au lieu de payer une surprime égale à 100 % de la cotisation de base la première année, celle-ci est ramenée à 50 %.
• Incitez vos enfants à consulter votre agent d’assurance. Ce n’est pas une certitude absolue, mais votre démarche peut vous faire gagner 30 % de remise et, plus, sur les primes habituellement appliquées à de jeunes souscripteurs. Les professionnels de l’assurance auto ont besoin de séduire une clientèle jeune et de fidéliser l’ancienne.
• Vous êtes une femme ? Vous avez statistiquement beaucoup moins d’accidents que vos homologues masculins. Certaines assurances accordent ainsi des ristournes de 30 à plus de 50 % aux jeunes conductrices.
• Enfin, pensez à faire jouer la concurrence. Entre les différentes assurances, les prix peuvent être multipliés par sept.

Quelle assurance choisir ?

Voici quelques règles de base pour les évaluer. Si les contrats les plus chers ne sont pas toujours les meilleurs, les moins chers sont rarement excellents. Avant de souscrire votre premier contrat, nous vous recommandons de bien examiner les différents contrats afin de vous familiariser avec les tarifs, mais aussi les garanties, les options, les plafonds d’indemnisation et évidemment les franchises. C’est la bonne méthode pour sélectionner le meilleur rapport qualité-prix selon votre budget.