Nul n’est à l’abri d’un découvert bancaire. Et avec lui, les mauvaises surprises ne sont jamais très loin : agios exorbitants, fichage à la Banque de France… Cet article fait le point sur la question.
Qu’est-ce que le découvert bancaire ?
À la suite d’importantes dépenses, votre compte se retrouve en déficit. Votre banquier peut malgré tout consentir à faire un certain effort en créditant artificiellement votre compte d’une somme d’argent négative : c’est le découvert bancaire. Rien ne l’oblige pourtant à une telle tolérance.
La possibilité d’un découvert peut notamment être écartée par la convention de compte. Un chèque dont le montant dépasserait de quelques centimes le solde disponible peut en théorie parfaitement être rejeté.
Négocier un découvert bancaire avec sa banque
Demander l’autorisation d’un découvert
Si la plupart des banquiers accordent la possibilité d’un découvert ponctuel sans concertation avec leur client, ce genre de position demeure très risqué.
Ainsi, si votre convention de compte ne vous précise aucune tolérance à ce sujet, votre banquier est dans le droit de décider de mettre fin à cette situation à tout moment.
Pour éviter d’être fiché à la Banque de France et si vous prévoyez d’avoir à faire face à d’éventuelles difficultés de trésorerie, demandez à votre banque la possibilité d’un découvert ou d’un dépassement du découvert auquel vous laisse déjà droit votre convention de compte (voir plus bas lettre type). Demandez à ce que cet accord soit formalisé par écrit.
La facilité de caisse contractuelle
Dans les cas de découverts de courte durée, vous pouvez aussi demander à votre banque de bénéficier d’une facilité de caisse.
Limitée à une période de trois mois maximum, celle-ci s’apparente à une avance de liquidités en attendant que votre compte ne redevienne créditeur quelques jours plus tard.
Modèle de lettre pour demander un découvert occasionnel à votre banque
Vos nom et prénom
Votre adresse
Référence de votre compte
Nom de votre conseiller
Coordonnées de l’agence
À ….. (lieu), le …… (date)
Objet : Demande de découvert occasionnel
Monsieur (ou Madame),
Rencontrant aujourd’hui des difficultés financières passagères : (expliquez lesquelles et pourquoi), je vous prie de bien vouloir m’accorder une autorisation de découvert de …… euros, du …….. au ……. (précisez les dates).
En effet, à cette date, je dois percevoir une somme de …….. euros qui me permettra de régulariser ma situation.
Dans l’attente de votre réponse que j’espère favorable, veuillez agréer, Monsieur (ou Madame), l’expression de mes respectueuses salutations.
Signature
Les agios
Comment les agios sont-ils calculés ?
Quand on parle de découvert, on parle aussi d’agios. Après régularisation de votre compte, la banque vous facture aussi des intérêts, en l’occurrence des agios, calculés en fonction d’un certain taux : le taux effectif global (TEG).
La somme qui vous sera ainsi prélevée dépend à la fois de l’importance du déficit, mais aussi du nombre de jours qu’il a perduré.
Plus précisément, les agios sont en effet calculés quotidiennement en tenant compte du solde débiteur le plus fort de la journée.
Le montant du TEG est généralement indiqué dans les fiches tarifaires de votre banque.
Il doit aussi vous être rappelé par écrit, préalablement à l’octroi d’un découvert.
Négociez les agios
Une banque est libre de vous appliquer le TEG qu’elle désire sur vos découverts. Seule limite : celui-ci ne doit pas dépasser le taux d’usure.
Par conséquent, et en particulier lorsque votre situation financière est encore saine, n’hésitez pas à le négocier.
Votre conseiller est en effet susceptible de vous dénicher un taux nettement plus avantageux que celui fixé par votre convention de compte.
En particulier pour votre premier découvert, vous pouvez notamment être totalement exonéré de frais.
Contester les agios appliqués
Au moment de votre découvert, si vous remarquez que le montant des agios qui vous est appliqué dépasse celui qui vous avait été promis, adressez à votre banquier une lettre lui demandant d’appliquer le taux initialement convenu (voir plus bas lettre type).
En cas de souci, n’hésitez pas à saisir le médiateur bancaire.
Modèle de lettre pour contester le montant des agios
Vos nom et prénom
Votre adresse
Référence de votre compte
Nom de votre conseiller
Coordonnées de l’agence
À ….. (lieu), le …… (date)
Objet : Contestation d’agios
Monsieur (ou Madame),
Par courrier daté du ……. (précisez la date), vous me faites savoir que votre taux d’agios est fixé à …… %.
Si ce taux correspond à celui qui est inscrit sur ma convention de compte, il est toutefois bien supérieur à celui sur lequel nous étions tombés d’accord ensemble lors de notre entrevue du …… (précisez la date) dernier, à la suite de laquelle nous avons signé un document commun que je vous joins en copie.
En conséquence, je vous prie de bien vouloir rectifier cette erreur et de m’envoyer par retour du courrier un document attestant que nous sommes bien d’accord sur le taux de ……%.
Dans cette attente, je vous prie d’agréer, Monsieur (ou Madame), l’expression de mes salutations distinguées.
Signature