La retraite est un droit dont dispose tout salarié. Mais pour l’obtenir, il faut en faire la demande et accomplir de nombreuses démarches. En outre, il est important de s’y préparer tout au long de sa vie active pour ne pas avoir de mauvaises surprises. Voici un panorama des démarches à accomplir.
Le système de retraite français
Le prélèvement pris sur le salaire, également appelé taux de cotisation, varie d’un régime à l’autre. Il existe deux types de cotisations : la cotisation au régime général, la cotisation au régime complémentaire ; et l’épargne personnelle. Il se peut qu’au cours de votre carrière vous ayez eu des périodes d’inactivité, due notamment à une maladie, un congé maternité ou du chômage. Ces mois d’interruption sont considérés comme des périodes de travail. Le système de retraite français repose sur un système de répartition et propose divers régimes, propres à chacun des salariés : secteur privé, secteur public, artisans et commerçants, non-salariés, régimes spéciaux…
On compte trois régimes de retraite :
Le régime de retraite des salariés du secteur privé.
Le régime de retraite des salariés du secteur public.
Le régime de retraite des non-salariés (artisans, commerçants, agriculteurs).
36 organismes gèrent ces trois types de régimes et certains d’entre eux s’occupent à la fois du régime de base et du régime complémentaire.
Quelle que soit l’activité professionnelle exercée, chaque personne doit être rattachée à l’un de ces régimes.
Le régime de base couvre tous les salariés du secteur privé, du secteur public (ainsi que les régimes spéciaux) et enfin les indépendants. Cotiser au régime de base signifie cotiser au régime général de la Sécurité sociale, dans la limite du plafond imposé.
Le régime complémentaire complète le régime de base. C’est un régime par points. Chaque salarié est dans l’obligation de cotiser, tout au long de ses périodes d’activité, à un régime complémentaire.
Les deux principales associations sont l’ARRCO pour les non-cadres et l’AGIRC pour les cadres.
Les régimes spéciaux prennent en compte les contraintes des différents métiers et la diversité des groupes professionnels. Aujourd’hui, cela touche environ cinq millions de personnes, notamment rattachées au Sénat et à l’Assemblée nationale, la SNCF et la RATP, à la Comédie-Française…
Bon à savoir : Le calcul des trimestres de retraite
Les trimestres ne sont pas acquis en fonction de la durée d’activité. Ils sont validés uniquement lorsqu’un salarié cotise sur un salaire mensuel brut égal à 200 fois le SMIC horaire.
Les différentes étapes avant votre retraite
Auprès de votre régime de base
Chaque salarié doit commencer à envisager sa retraite vers 58 ans (ou 50 ans pour la préretraite). Dès cet âge, il y a des démarches à faire afin de bien assurer son avenir : en effet, il faut pouvoir rebondir en cas de non-cotisation ou de problèmes administratifs. C’est pour cela qu’il faut s’y prendre le plus tôt possible (il faut compter 18 à 24 mois avant votre départ en retraite pour régulariser la situation en cas d’oubli ou d’erreur).
Dans un premier temps, demandez votre relevé de carrière au régime de base (la démarche est gratuite). Ce document personnalisé récapitule, pour tous les salariés, les salaires bruts correspondant à chacune des activités professionnelles de la vie active ainsi que les trimestres validés, les trimestres assimilés (maladie, chômage…) et les revenus soumis à cotisations. Ce relevé est créé dès le premier emploi en tant que salarié.
Vérifiez bien tous vos relevés de carrière, surtout si vous avez eu de nombreux emplois au cours de votre vie professionnelle. Si vous constatez une erreur, une période d’activité manquante par exemple, récupérez au plus vite les justificatifs auprès de votre ancien employeur et prenez rendez-vous avec un conseiller afin de régulariser votre situation. Cela peut en effet prendre du temps.
Quelques mois avant votre départ en retraite, et une fois votre date de départ choisie, faites une demande de retraite personnelle auprès de votre caisse de retraite qui va procéder au calcul exact de vos droits et lancer la procédure de paiement. Un conseiller vous fera remplir un formulaire et vous donnera une liste des documents à fournir.
- Attestation de cessation d’activité.
- Carte d’assuré social et carte d’identité.
- Livret de famille.
- Justificatif de nationalité ou justificatif de séjour.
- RIB (pour le versement de votre retraite).
Auprès de votre régime complémentaire
Il faut faire une demande auprès de votre caisse de département qui prendra en charge votre dossier :
- L’AGIRC pour les cadres du secteur privé.
- L’ARRCO pour les cadres et non-cadres du secteur privé.
- L’IRCANTEC pour les salariés du secteur public.
Calculer le montant de votre pension de retraite de base
La retraite que touche le salarié n’est pas la même pour tous et dépend de critères personnels.
Le calcul dépend de quatre éléments :
Le salaire annuel moyen (SAM). Il est calculé sur la base des 25 meilleures années de salaire (mais dans la limite du plafond de la Sécurité sociale).
Le taux de liquidation de la retraite (T). Le taux plein, qui est le taux maximum, est l’équivalent de 50 % du SAM. Il faut avoir 160 trimestres d’assurance, tous régimes de retraite confondus, pour pouvoir en bénéficier. Le taux diminue si l’assuré n’a pas la totalité des trimestres de cotisations.
La durée d’assurance dans le régime (D). C’est le nombre de trimestres cotisés.
La durée de référence (d). C’est la durée de référence fixée administrativement à 160 trimestres.
La formule mathématique du calcul de votre retraite est donc SAM x T x D/d.
Attention, depuis 2009, et jusqu’en 2012, votre cotisation retraite augmente d’un trimestre par an, ramenant alors l’obtention du taux plein à 164 trimestres.
Calculer votre pension de retraite complémentaire
Le régime complémentaire est un régime par points.
Chaque salarié se les voit attribués en fonction des cotisations qu’il a versées durant l’année.
Afin d’obtenir le montant de la pension de retraite complémentaire, il faut multiplier la somme des points attribués tout au long de votre vie professionnelle par la valeur du point au moment de votre départ en retraite.
Compléter votre retraite
Si vous n’avez pas toujours travaillé et souhaitez acquérir des points supplémentaires, c’est possible, en faisant une demande auprès de votre caisse de retraite. Néanmoins, le prix d’un point est élevé et mieux vaut calculer si l’opération est rentable avant de se lancer.
Les étapes tout au long de votre vie active
Votre retraite ne se prépare pas seulement quelques mois avant votre départ. Il est très important qu’au cours de votre vie professionnelle vous conserviez tous les documents justifiant vos périodes d’activité :
- Tous vos contrats de travail.
- Vos feuilles de paie.
- Les arrêts de travail pour maladie, congé maternité…
- Les lettres de licenciement.
- Les justificatifs d’allocations chômage.
De plus, vous pouvez, à titre personnel, épargner en mettant chaque mois une petite somme d’argent de côté. Cela vous permettra d’améliorer votre pension de retraite. Et une épargne personnelle peut se révéler bien utile.