Un jeune couple, un jeune actif, etc. veulent s’installer. À un moment de sa vie, un crédit représente un bon soutien pour se lancer. Seulement, contracter un emprunt peut sembler obscur. En quoi cela consiste-t-il ? Comment en obtenir un ? Nous répondons à ces questions.
Le principe d’un emprunt
Contracter un crédit sert à faire face à des dépenses liées à la consommation (eau, gaz, électricité), ou pour un investissement. De nombreuses solutions de crédit existent, afin de convenir au mieux à votre situation personnelle. Un crédit doit être remboursé, généralement par mensualités, et donne lieu à un paiement d’intérêts. Ce taux d’intérêt varie selon le type de prêt et l’établissement bancaire où a été contracté l’emprunt.
Pour rembourser sans difficulté, dans de bonnes conditions, vous devez, avant de vous lancer, vous assurer que votre endettement ne sera pas insurmontable.
Pour faire ce calcul, vous devez prendre en compte le montant total des remboursements et la durée de votre engagement. Plusieurs simulations sont nécessaires la plupart du temps pour arriver à trouver la bonne formule. Il n’est pas rare que la solution passe par une combinaison de prêts, en particulier pour les crédits immobiliers. Certaines banques proposent des crédits adaptables à l’évolution de vos revenus, en changeant le montant de vos mensualités.
Si jamais le prêt proposé n’est pas modulable, exigez du banquier la possibilité de remboursements anticipés sans frais supplémentaires. Demandez bien avec cette formule, le montant minimum et les périodes pendant lesquelles c’est possible. De plus, un remboursement anticipé au début du crédit diminue le coût total des intérêts dus à votre emprunt. Vers la fin du prêt, un remboursement anticipé ne change pas les intérêts, cela sert seulement à le clôturer plus tôt.
Obtenir un emprunt
Contracter un crédit représente un contrat sur l’avenir pour les deux parties. C’est une prise de risque pour vous comme pour l’établissement bancaire. Ce dernier n’est pas obligé de vous l’accorder, notamment s’il juge votre capacité de remboursement insuffisante. Plusieurs critères sont pris en compte pour évaluer vos possibilités :
- La capacité financière et de remboursement : cela passe par la connaissance de la situation familiale et professionnelle, des ressources personnelles, du patrimoine, de l’endettement. Ces éléments vont aider la banque à évaluer vos possibilités pour des mensualités futures.
- La situation vis-à-vis des normes réglementaires : certains crédits, par exemple, ne sont accordés que si les ressources de la personne ne dépassent pas un plafond défini.
- La capacité juridique : dans la législation française, vous ne pouvez pas contracter seul un crédit si vous êtes mineur ou sous un régime d’incapacité (majeur sous tutelle).
- Les garanties à fournir : deux grandes familles de garanties existent : l’une portant sur un bien (une hypothèque) et l’autre sur une personne (quelqu’un se porte caution).
- Le passé financier : pour chaque demande de crédit, la banque consulte le fichier national des incidents de remboursements des crédits aux particuliers (FICP) et le fichier central des chèques impayés (FCC) pour vérifier que vous n’y figurez pas. Ainsi, l’établissement bancaire est assuré du paiement des mensualités, et l’endettement du candidat ne risqua pas d’être prononcé. À partir de l’analyse de tous ces facteurs, la banque accepte ou non d’octroyer le crédit.
En fonction de la nature et du montant du crédit demandé, votre agence peut être obligée d’en référer à un échelon supérieur, ce qui allonge le temps d’attente pour obtenir l’accord. D’autres prêts sont dits non bancaires. Sous certaines conditions, vous pouvez en bénéficier. Dans un premier cas, renseignez-vous pour savoir si votre entreprise cotise pour le 1 % logement, si oui voyez avec elle pour pouvoir contracter le prêt correspondant.
Il existe un crédit de la fonction publique appelé « prêt mobilité », d’un montant maximum de 1 000 € et d’une durée de remboursement de trois ans destiné à financer le dépôt de garantie, pour les agents de l’État désirant louer un bien immobilier.
Pensez aussi à contacter la caisse d’allocations familiales et la caisse de retraite vous concernant qui peuvent éventuellement vous proposer des crédits.
Emprunt refusé
Vous devez vous préparer à essuyer un refus. Voire plusieurs, si vous avez multiplié les demandes dans différentes banques.
Si leur avis est unanime, c’est que votre situation ne semble pas idéale pour eux comme pour vous. Ainsi, vous évitez peut-être un surendettement.
Dans tous les cas, vous pouvez obtenir un certificat de refus afin de vous permettre d’annuler un encagement d’achat, sans payer une pénalité de dédit.
Les deux familles d’emprunt
Vous pouvez distinguer deux grandes familles de crédit que proposent les établissements bancaires. Il y a les crédits à la consommation et les crédits immobiliers.
Les premiers désignent majoritairement des emprunts à court terme, mais aussi des emprunts permanents (crédit renouvelable partiellement au fil des remboursements).
La seconde famille des prêts immobiliers comporte plutôt des crédits à long terme (10 à 15 ans, voire plus), parmi lesquels des crédits-relais qui durent moins de deux ans.
La distinction se fait selon l’objet de l’emprunt. Un crédit à la consommation finance les dépenses de la vie courante et de l’équipement ménager. Un crédit immobilier permet de couvrir l’acquisition d’un terrain, d’un logement ou encore des travaux de rénovation et d’aménagement.
Avec une grande variété de crédits à la consommation et encore plus du côté du crédit immobilier, vous n’avez que l’embarras du choix. Dans ce sens, n’hésitez pas à faire jouer la concurrence entre différentes agences bancaires pour obtenir le meilleur taux, ou encore pour amener votre banque actuelle à vous présenter une offre intéressante.
En revanche, ne vous arrachez pas les cheveux pour avoir le taux le plus bas, regardez ce qu’il y a autour (assurance, souplesse des modalités ; prendre une autre banque signifie des frais supplémentaires). D’ailleurs, il faut bien avouer que la différence est souvent minime en additionnant tous ces paramètres.