Si vous envisagez de faire des travaux chez vous, un prêt peut vous aider à réaliser votre projet. Quel crédit choisir ?
Les principaux crédits pour vos travaux
Qu’il s’agisse de travaux de rénovation (par exemple, refaire l’électricité, la plomberie ou l’isolation), d’aménagements (comme abattre des cloisons, aménager les combles) ou de construction (tels que construire une piscine, un garage), de nombreux crédits sont là pour vous permettre de les réaliser. Il peut s’agir d’un simple crédit à la consommation, d’un crédit immobilier ou de prêts spécifiques. Votre choix va dépendre de différents critères : nature et montant des travaux, résidence principale ou secondaire, logement loué, montant de vos ressources…
Le crédit à la consommation
Il permet de financer des travaux d’un montant inférieur ou égal à 75 000 euros. Vous devez signer une offre préalable qui fixe les conditions du prêt. Vous avez sept jours après avoir accepté l’offre pour vous rétracter.
Le crédit immobilier
Il concerne les travaux portant sur la construction, la réparation, l’amélioration et l’entretien du logement dont le montant est supérieur à 75 000 euros. L’organisme prêteur doit vous faire une offre de prêt valable trente jours au terme desquels vous pouvez refuser l’offre. Ce type de contrat est lié au contrat de travaux. Ainsi, si le crédit n’est pas accordé, vous n’êtes pas tenu de faire faire les travaux par l’entreprise avec qui vous avez signé et si aucun contrat de travaux n’est signé dans les quatre mois, le contrat de crédit est annulé.
Les prêts spécifiques
Certains prêts réglementés peuvent vous permettre de financer tout ou partie de vos travaux.
Le prêt conventionné
C’est un prêt dont le taux est plafonné. Il peut servir à financer des travaux d’agrandissement, d’amélioration ou destinés à réduire les dépenses d’énergie dont le montant minimal est de 4 000 euros. Ils ne peuvent concerner que votre résidence principale.
Le prêt à l’accession sociale (PAS)
Il peut financer des travaux dans votre résidence principale selon les mêmes conditions que le prêt conventionné. Mais à la différence de ce dernier, il est réservé aux personnes dont les ressources ne dépassent pas un certain plafond.
Les prêts 1 % logement
Consentis sur des fonds versés par votre employeur, ils permettent de financer des travaux liés à l’acquisition d’un logement ancien (prêt acquisition travaux) ou des travaux réalisés sur un logement existant (prêt pass travaux). Ils doivent venir en complément d’un prêt principal.
Le prêt acquisition travaux
Il concerne les travaux de mise en conformité, d’économies d’énergie, d’amélioration et d’isolation liés à l’achat d’un logement de plus de 20 ans. Vous devez être salarié du secteur privé d’une entreprise de plus de 20 salariés sans condition d’ancienneté. Son montant dépend du coût de l’opération.
Le prêt pass travaux
Il peut financer les travaux de mise en conformité, d’économies d’énergie, d’amélioration, d’entretien et revêtement de surface ainsi que les travaux permettant l’accessibilité aux handicapés et aux personnes âgées. Il peut être demandé par les propriétaires ou les locataires de leur logement principal sans condition de ressources et quelle que soit la taille de l’entreprise. Son montant est de 8 000 euros
Le prêt à 0%
Il peut servir à financer des travaux destinés à mettre le logement nouvellement acquis aux normes ou à transformer en logement un local non destiné à l’habitation dont l’emprunteur est déjà propriétaire ou qu’il vient d’acquérir. Les revenus de l’emprunteur sont pris en compte et le logement doit être sa résidence principale. Le montant du prêt est plafonné.
Le prêt à l’amélioration de l’habitat
Il doit être affecté à l’habitation principale pour des travaux de réparation, d’assainissement et d’amélioration (installation de l’eau courante, d’une salle d’eau, de W-C individuels, installation de gaz, d’électricité, de conduits de fumée), de mise en état d’habitabilité de pièces inutilisées, de division ou d’aménagement du logement, d’agrandissement, d’isolation thermique ou phonique. Son montant est plafonné. Vous devez vous adresser à la caisse d’allocations familiales (CAF) ou à l’organisme qui vous verse vos prestations familiales.
Les prêts d’épargne logement (PEL ou CEL)
Ils peuvent servir à financer certains travaux d’extension, de réparation, d’amélioration ou d’économies d’énergie.
Des aides en plus des crédits
Des subventions ou des réductions d’impôts peuvent également vous être accordées si vous exécutez des travaux de réparation, d’assainissement ou d’amélioration de votre logement.
Les subventions de l’ANAH
L’ANAH est un organisme public qui peut attribuer des subventions aux particuliers qui respectent certaines conditions notamment de ressources. Le montant des travaux doit atteindre au minimum 1 500 euros. Le montant de la subvention est calculé par rapport au coût des travaux. Vous devez faire une demande de subvention à la délégation de l’ANAH dans votre département et attendre la décision de l’ANAH avant de commencer les travaux. La subvention vous sera versée à la fin des travaux. Pour en savoir plus : anah.fr ou tél. : 08 26 80 39 39
Les aides fiscales
Afin de favoriser la rénovation des logements anciens et les travaux ayant pour but les économies d’énergie ou le développement durable, le fisc accorde des aides.
La réduction du taux de TVA
La TVA, normalement fixée à 20 %, est réduite à 5,5 % pour certains travaux réalisés dans un logement. Le logement doit avoir plus de 2 ans. Les travaux concernés sont les travaux d’amélioration (isolation, par exemple) de transformation (aménagement des combles), de gros entretien (ravalement, réfection d’une toiture) et de petit entretien (pose de moquette, parquet, peinture). Vous devez remplir une attestation que vous remettez à votre entrepreneur.
Les crédits d’impôt
Les crédits d’impôt concernent d’une part les dépenses en faveur du développement durable et des économies d’énergie (isolation, chaudière économe en énergie, régulation de chauffage) et d’autre part les dépenses d’équipement pour l’aide à la personne (équipements pour handicapés ou personnes âgées par exemple). Les travaux doivent avoir lieu dans votre résidence principale que vous soyez propriétaire ou locataire.
Le crédit d’impôt est un pourcentage des dépenses réalisées qui va de 15 à 50 %. Le montant des dépenses est plafonné. Vous allez pouvoir retirer de votre impôt sur le revenu le montant du crédit d’impôt. L’avantage du crédit d’impôt à la différence d’une réduction d’impôt est que même une personne peu ou non imposable peut en bénéficier. Si le crédit d’impôt est supérieur au montant de son impôt, elle recevra un chèque du Trésor public.
Pour en bénéficier, il suffit de remplir les cases afférentes à ce crédit sur votre déclaration de revenus. Et de conserver les factures délivrées par l’entreprise ayant réalisé les travaux que vous devrez remettre au fisc s’il vous le demande.